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這是我的專業(yè)領(lǐng)域，所以希望回答對題目有用。
　　1、什么是線上供應(yīng)鏈金融？通俗來講，就是把原來手工、線下操作的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)放到線上來操作。所以，線上化可能會帶來效率提升，注意用詞，此處我用的是“可能”。效率是否提升取決于你原來有多粗野和你現(xiàn)在有多好用。原來路子越野，效率的提升越小甚至負效應(yīng)，因為你原來幾乎啥都不管，現(xiàn)在搞了套系統(tǒng)，當(dāng)然慢慢噠；現(xiàn)在越好用，操作人員熟悉和使用系統(tǒng)的成本越低，效率的提升就越明顯。
　　2、供應(yīng)鏈金融不是新業(yè)務(wù)，中信、平安干了十幾年了。我的理解，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的空間已經(jīng)很小，無外乎三類：監(jiān)管套利、風(fēng)險放松和技術(shù)革新，其他什么所謂的流程創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新基本可以進行如上粗野的歸類。線上供應(yīng)鏈金融是技術(shù)革新帶來的創(chuàng)新，為什么呢？因為此類創(chuàng)新必然解決如下兩個問題之一：一是用可控的成本服務(wù)了原來不能服務(wù)的客戶，二是用可控的成本控制了原來難以控制的風(fēng)險。
　　3、以快消品行業(yè)為例，一個核心企業(yè)可能有5000個全國經(jīng)銷商，而且顯著特征是小金額、低頻率交易，即使核心企業(yè)提供擔(dān)保，試問股份制銀行服務(wù)的了嗎？四大行看的起嗎？所以線上供應(yīng)鏈金融通過“線上化”部分解決了“服務(wù)成本”問題。當(dāng)然，開戶成本限于監(jiān)管政策仍然是高昂的，但畢竟成本開始降到可接受范圍之內(nèi)。
　　4、線上供應(yīng)鏈金融是不是也能控制原本難以控制的風(fēng)險呢？答案是Itdepends。“拜數(shù)據(jù)教”不要跟我爭論，目前為止尚未發(fā)現(xiàn)哪家銀行通過所謂的大數(shù)據(jù)實現(xiàn)了有效的風(fēng)險控制，靠概念做不了業(yè)務(wù)。但線上供應(yīng)鏈金融在風(fēng)險控制方面能夠提供哪些幫助呢？我的理解是提供了“具有實質(zhì)意義”的風(fēng)險預(yù)警信號。以前銀行所謂的風(fēng)險預(yù)警是結(jié)果倒推型的，淪落成了推卸責(zé)任的工具，對業(yè)務(wù)的實際風(fēng)控幫助很小。但線上供應(yīng)鏈金融通過與核心企業(yè)以及服務(wù)第三方的系統(tǒng)對接，理論上可以獲得實時或T+1的業(yè)務(wù)交易信息，比如訂單情況、發(fā)貨情況、庫存情況、終端銷售情況等。基于上述數(shù)據(jù)，可以建立一個包含多個關(guān)注指標(biāo)的實時預(yù)警體系，因此具備了提高風(fēng)控效果的實質(zhì)意義。畢竟，沒有一個企業(yè)是一天之內(nèi)倒掉的不是？
　　5、如果你對準(zhǔn)的是存量業(yè)務(wù)，線上供應(yīng)鏈金融就是服務(wù)工具，指向效率的提升，比如銀行與汽車主機廠直連，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)4S店；如果你對準(zhǔn)的是增量業(yè)務(wù)，線上供應(yīng)鏈金融就是產(chǎn)品工具，指向業(yè)務(wù)的開拓，比如去年中信與海爾日日順平臺合作開展的線上業(yè)務(wù)。但不論如何，線上供應(yīng)鏈金融都是極具價值的業(yè)務(wù)實踐，并且是未來必然的發(fā)展方向。
　　6、線上化不能解決一切問題，比如不能解決風(fēng)險審批問題。目前來看，對公客戶的準(zhǔn)入和審批仍然高度依賴人工判斷，線下審批才是正道。但是，這不代表模型化、自動化一定不現(xiàn)實，但還需要時間，這是另外一個比較復(fù)雜的話題，此處不展開。
　　7、核心企業(yè)配合確實比較關(guān)鍵，但更重要的是銀行設(shè)計出合適的利益分享機制。大家都在擔(dān)心企業(yè)掌控供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)，供應(yīng)鏈金融還要銀行干嘛？我只能說，請不要隨便鄙視金融行業(yè)的專業(yè)度，識別、計量、管理風(fēng)險是銀行的專業(yè)，踢野球的人那么多，有幾個去踢職業(yè)的？未來的方向一定是銀行與核心企業(yè)成為利益共同體，一起分享供應(yīng)鏈金融帶來的收益。以某電商為例，通過其平臺與銀行開展線上保理融資的，收取1%-2%的服務(wù)費用。如此，三方共贏，業(yè)務(wù)才有未來。這既是趨勢，又是已經(jīng)發(fā)生的現(xiàn)在。