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繼百度外賣被收購，美團(tuán)外賣的日子似乎也不太平！

 

近日，美團(tuán)外賣被爆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉非法經(jīng)營，其推出的準(zhǔn)時(shí)保業(yè)務(wù)構(gòu)成了實(shí)際的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但并未取得相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。

 

隨后，北京裕仁律師事務(wù)所發(fā)布消息稱，近日，由裕仁律師事務(wù)張亮律師代理的舉報(bào)美團(tuán)網(wǎng)涉嫌非法經(jīng)營支付業(yè)務(wù)一案，中國支付清算協(xié)會已經(jīng)受理立案，目前正在調(diào)查中。

 

保險(xiǎn)、代收貨款被爆非法經(jīng)營!美團(tuán)金融業(yè)務(wù)帶來怎樣警示?

 

對此，美團(tuán)官方回應(yīng)稱，公司在2016年9月已完成對第三方支付公司錢袋寶的全資收購，并遵循合法合規(guī)經(jīng)營的原則，致力于建設(shè)更加規(guī)范的系統(tǒng)。

 

美團(tuán)還表示，目前公司已經(jīng)完成了與錢袋寶的系統(tǒng)整合，并愿意與行業(yè)一起，共同推動支付行業(yè)更加規(guī)范、透明、健康的發(fā)展。

 

無風(fēng)不起浪，美團(tuán)到底有無違規(guī)？

 

① 未查到美團(tuán)具有保險(xiǎn)牌照。據(jù)了解，2015年4月，美團(tuán)就上線了與外賣相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但從事與保險(xiǎn)相關(guān)的業(yè)務(wù)，需要有牌照——直接從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要有保險(xiǎn)牌照；與保險(xiǎn)公司合作上線保險(xiǎn)產(chǎn)品，也需要有保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)。

 

這一點(diǎn)，在公開渠道，美團(tuán)似乎并未進(jìn)行任何表態(tài)。同時(shí)，也未能查詢到美團(tuán)具有牌照資質(zhì)等。

 

但從美團(tuán)《準(zhǔn)時(shí)保服務(wù)協(xié)議》發(fā)現(xiàn)，其的確在從事保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)：

 

若訂單實(shí)際送達(dá)時(shí)間晚于預(yù)計(jì)送達(dá)時(shí)間15分鐘，賠償訂單實(shí)際支付金額30%；訂單實(shí)際送達(dá)時(shí)間晚于預(yù)計(jì)送達(dá)時(shí)間30分鐘，賠償訂單實(shí)際支付金額70%，并且惡劣天氣、夜間等全部時(shí)段均可享受保障。

 

不過，僅有美團(tuán)專送，且在線支付的立即送出訂單（非預(yù)訂單）可購買準(zhǔn)時(shí)保。

 

保險(xiǎn)、代收貨款被爆非法經(jīng)營!美團(tuán)金融業(yè)務(wù)帶來怎樣警示?

 

盡管在美團(tuán)《準(zhǔn)時(shí)保服務(wù)協(xié)議》中，并沒有寫明保額收取的標(biāo)準(zhǔn)，但可以發(fā)現(xiàn)，保額會根據(jù)訂單的價(jià)格增加或減少，為訂單金額*0.03，但保額的上限為5.71元，即訂單價(jià)格為300元以內(nèi)，最高賠付金額為200元，屬于典型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

 

② 可能依法追究刑事責(zé)任。眾所周知，保監(jiān)會向來注重嚴(yán)厲打擊非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等行為。

 

根據(jù)2002年10月頒布的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》中的規(guī)定：

 

非法從事商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動的、超出核定的業(yè)務(wù)范圍從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或者兼營本法及其他法律法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)、未取得經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證，非法從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)活動的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締；構(gòu)成犯罪的，將依法追究刑事責(zé)任。

 

“從目前來看，美團(tuán)準(zhǔn)時(shí)保業(yè)務(wù)的背后并沒有保險(xiǎn)公司，這其中有兩個可能，一是‘準(zhǔn)時(shí)’不是可保風(fēng)險(xiǎn)，其中風(fēng)險(xiǎn)無法評估，保險(xiǎn)公司不愿為美團(tuán)定制相關(guān)保險(xiǎn)；二是美團(tuán)不愿與保險(xiǎn)公司分享收益，于是拋開保險(xiǎn)公司單干。但是要經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須取得相應(yīng)的業(yè)務(wù)牌照。”一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士表示。

 

真是為用戶著想，還是制造口碑的工具？

 

簡單來說，美團(tuán)外賣提供的準(zhǔn)時(shí)保服務(wù)，是一款在訂單不能準(zhǔn)時(shí)送達(dá)時(shí)，用戶獲得賠償?shù)姆?wù)。

 

對此，美團(tuán)外賣專送業(yè)務(wù)部總經(jīng)理魏巍也曾表示，“準(zhǔn)時(shí)保服務(wù)一方面可以更好地保障和提升消費(fèi)者的點(diǎn)餐體驗(yàn)，另一方面也督促商家和配送團(tuán)隊(duì)提升服務(wù)能力和配送效率。”

 

可惜的是，從目前的效果和既有的邏輯來看，準(zhǔn)時(shí)保并不能很好地服務(wù)消費(fèi)者，僅僅只是美團(tuán)制造口碑的工具。

 

用戶對此項(xiàng)服務(wù)似乎并不滿意，而且質(zhì)疑：是否知道美團(tuán)騎手存在提前點(diǎn)擊外賣已送達(dá)的情況。

 

拿一個簡單例子來說，當(dāng)用美團(tuán)外賣叫了外賣且買了準(zhǔn)時(shí)達(dá)的保險(xiǎn)，訂單顯示預(yù)計(jì)送達(dá)時(shí)間為13:00，就這樣一直等到13:00，這時(shí)候你的外賣可能還是沒送到，這時(shí)候你可能會收到騎手電話，說是他已經(jīng)在路上了，要晚點(diǎn)送過來。

 

對此，你肯定覺得騎手是本著為客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度，提前通知一下。

 

但往往讓你沒想到的是，騎手已經(jīng)點(diǎn)了外賣已送達(dá)。于是，你的外賣可能過了20分鐘才送到。

 

問題是我們買了美團(tuán)準(zhǔn)時(shí)達(dá)的保險(xiǎn)啊！騎手提前點(diǎn)擊已送達(dá)，這是不是違規(guī)了？

 

其實(shí)，騎手未送達(dá)，就已提前點(diǎn)擊已送達(dá)，早已成為外賣行業(yè)的一大通病！

 

另外，基于平臺考核的嚴(yán)厲性，使得騎手因害怕承擔(dān)“準(zhǔn)時(shí)保”產(chǎn)生的罰金，從而優(yōu)先配送購買了準(zhǔn)時(shí)保的訂單，造成其他用戶不能及時(shí)收到外賣。

 

代收貨款業(yè)務(wù)也受質(zhì)疑？

 

① 已是第二次被律師舉報(bào)。此外，這家北京裕仁律師事務(wù)所還稱，美團(tuán)網(wǎng)的代收代付款業(yè)務(wù)也屬無證經(jīng)營，已經(jīng)違反了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)。

 

其實(shí)早在2016年2月29日，就有微博用戶表示，已向央行等監(jiān)管部門實(shí)名舉報(bào)美團(tuán)，稱其在沒有第三方支付牌照的情況下，卻從事第三方支付結(jié)算業(yè)務(wù)，違反《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，甚至涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營罪。

 

隨后美團(tuán)支付被要求下架并進(jìn)行整改。也許是迫于業(yè)務(wù)需求，2016年9月27日，美團(tuán)點(diǎn)評對外發(fā)表聲明稱美團(tuán)已經(jīng)完成對第三方支付公司“錢袋寶”的全資收購，并借此獲得了支付牌照，落實(shí)了O2O商業(yè)閉環(huán)中的關(guān)鍵一環(huán)。

 

② 為何再次被舉報(bào)？那么問題來了，為什么獲得了支付牌照的美團(tuán)又被律師舉報(bào)了呢？

 

根據(jù)舉報(bào)材料中的交易記錄及美團(tuán)網(wǎng)《商戶服務(wù)協(xié)議》發(fā)現(xiàn)，用戶通過美團(tuán)網(wǎng)購買商家的產(chǎn)品后本應(yīng)支付給商家的款項(xiàng)由美團(tuán)點(diǎn)評及其關(guān)聯(lián)公司“北京三快在線科技有限公司”（下稱“三快在線”）截取，并在沉淀一段時(shí)間后結(jié)算、支付給商家。

 

根據(jù)美團(tuán)網(wǎng)“代收付款”業(yè)務(wù)模式，美團(tuán)網(wǎng)采取大商戶結(jié)算模式，即消費(fèi)者支付資金先劃轉(zhuǎn)至美團(tuán)點(diǎn)評或第三方三快在線公司，再由美團(tuán)點(diǎn)評或第三方三快在線公司結(jié)算給美團(tuán)網(wǎng)的平臺商戶。也就是傳說中的“二清”模式。

 

然而，目前整頓“二清”是監(jiān)管的重中之重。

 

同時(shí)，美團(tuán)網(wǎng)消費(fèi)者采用微信或支付寶支付消費(fèi)金額時(shí)，美團(tuán)網(wǎng)以美團(tuán)網(wǎng)平臺對接微信或支付寶等支付機(jī)構(gòu)，截留美團(tuán)網(wǎng)商戶結(jié)算資金，然后扣除美團(tuán)網(wǎng)的成本費(fèi)用（服務(wù)費(fèi)）后再與商戶結(jié)算。然而，美團(tuán)點(diǎn)評并未取得金融支付業(yè)務(wù)的許可牌照。

 

美團(tuán)支付如何才能合規(guī)？

 

據(jù)知情人士透露，美團(tuán)已經(jīng)有多名支付業(yè)務(wù)高級管理人員離職，涉及跨境支付、線下支付等。雖距美團(tuán)收購錢袋寶支付牌照已經(jīng)一年有余，然而美團(tuán)在支付業(yè)務(wù)上并沒有什么起色，如今還被律師舉報(bào)涉嫌違規(guī)二清。作為一個持牌機(jī)構(gòu)被舉報(bào)涉嫌二清，也算是支付行業(yè)的奇葩了。

 

面對如諸多質(zhì)疑，美團(tuán)支付到底何去何從？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，按照法規(guī)規(guī)定，美團(tuán)支付想要合規(guī)有兩種方式：

 

一是，以美團(tuán)為主體去申請第三方支付牌照，這樣用三快在線作為收款方是合規(guī)的。

 

二是，為美團(tuán)用戶開設(shè)錢袋寶賬戶，所有收付款全部切換為錢袋寶收款。目前看來，美團(tuán)收購的錢袋寶成了擺設(shè)，仍然沒有解決美團(tuán)支付違規(guī)經(jīng)營的問題。