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京東在IPO之路上塵埃落定之時(shí)，其另一謀劃也在悄然施展：去除身上的電商標(biāo)簽。從供應(yīng)鏈金融(京保貝)、消費(fèi)金融(京東白條)、支付業(yè)務(wù)(網(wǎng)銀在線)、平臺(tái)業(yè)務(wù)(京東小金庫)到7月上線的眾籌業(yè)務(wù)，京東金融在互聯(lián)網(wǎng)金融的布局逐漸多元化，在其官方定義中，其金融模式屬于“互聯(lián)網(wǎng)零售商金融”。
　　對(duì)于京東來說，它的互聯(lián)網(wǎng)金融布局從2012年收購網(wǎng)銀在線起，終于在2014年下半年開始，初具規(guī)模。而在此領(lǐng)域步步落于人后的京東，更在8月?lián)P眉吐氣了一把，公開數(shù)據(jù)顯示，8月13日，多款電商網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品漲幅較大，其中穩(wěn)居榜首的是京東小金庫對(duì)接的嘉實(shí)活錢包，7日年化收益率為4.678%。此外，加上作為噱頭和時(shí)髦存在的京東眾籌，更在2014年末，成功通過和遠(yuǎn)洋地產(chǎn)聯(lián)手推出“11元籌1.1折房”的方式，將世人的目光吸引到了京東金融的身上，造勢(shì)效果遠(yuǎn)比實(shí)際銷售業(yè)績(jī)高出許多。
　　但互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)不再停留在類余額寶階段，京東的布局矩陣，其實(shí)重心也不再于此……
　　“大而全”的京東哲學(xué)
　　5月22日晚，京東在美國納斯達(dá)克證券交易所正式掛牌。京東在IPO之路上塵埃落定之時(shí)，其另一謀劃也在悄然施展：去除京東身上的電商標(biāo)簽。
　　按照京東金融副總裁姚乃勝的說法，從供應(yīng)鏈金融(京保貝)、消費(fèi)金融(京東白條)、支付業(yè)務(wù)(網(wǎng)銀在線)、平臺(tái)業(yè)務(wù)(京東小金庫)到7月上線的眾籌業(yè)務(wù)，京東金融在互聯(lián)網(wǎng)金融的布局逐漸多元化，在京東的官方定義中，其金融模式屬于“互聯(lián)網(wǎng)零售商金融”。
　　京東對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融可謂給予了厚望。在4月上市前夕，京東集團(tuán)分為兩個(gè)子集團(tuán)，京東商城集團(tuán)和京東金融集團(tuán)。這舉被外界認(rèn)為是邁出了去電商標(biāo)簽的實(shí)質(zhì)性一步。而在2013年3月底，京東已將原有的京東商城的標(biāo)簽正式改為京東，其網(wǎng)站域名、Logo均已“去商城”。
　　而按照其CEO劉強(qiáng)東的設(shè)定，除電商外，京東的新業(yè)務(wù)方向?yàn)槲锪髌脚_(tái)、技術(shù)平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，而其中，物流和技術(shù)，京東均以布局多年，且未見真正成效，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，劉強(qiáng)東則給予厚望，甚至于對(duì)外宣稱：“京東十年后70%的凈利潤(rùn)將來自于金融業(yè)務(wù)。”
　　這種布局，在很大程度上源自京東一貫的作風(fēng)。從大布局而言，在主流電商平臺(tái)還在B2C上糾結(jié)之時(shí)，京東已經(jīng)大踏步的開始了在自營(yíng)物流上的嘗試，盡管早期配送滯后、服務(wù)缺失等問題廣被詬病，但經(jīng)過一番嘗試后，目前在一二線城市的配送水準(zhǔn)已經(jīng)可和專業(yè)物流公司比肩。而時(shí)至今日，其他電商巨頭在自營(yíng)物流上依然口號(hào)多過行動(dòng)。
　　這種“大而全”的思維，在京東的互聯(lián)網(wǎng)金融布局上也可見一斑，其五大板塊，幾乎涵蓋了當(dāng)下最為熱門的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，盡管一直強(qiáng)調(diào)去電商化，但實(shí)質(zhì)上五大板塊依然強(qiáng)烈依附于其電商主干。
　　大供應(yīng)鏈條上的中介
　　較之京保貝和小金庫，真正讓外界認(rèn)識(shí)京東金融的是京東白條。
　　上市后的京東，一改過去“燒錢”的標(biāo)簽，以市值350億美元的姿態(tài)，成為“吸金”大戶，而業(yè)界則調(diào)侃道，京東白條是京東在上市前，提前給老主顧們吃紅。
　　2月13日至14日兩天，針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者的京東白條正式公測(cè)。在京東購買商品，用戶可選擇最長(zhǎng)30天延期付款，或者3-12個(gè)月分期付款等兩種不同消費(fèi)付款方式，其最大信用額度1.5萬元。
　　從本質(zhì)上而言，京東白條并不新鮮，其與銀行提供的分期付款業(yè)務(wù)差別不大，只是墊付資金來自京東自身，可以稱的上國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融第一款面向個(gè)人用戶的信用支付產(chǎn)品。京東白條一出，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭紛紛跟風(fēng)，最為強(qiáng)悍者如老對(duì)頭阿里巴巴，還推出“天貓分期購”，并宣布“先開后買”的購車計(jì)劃。
　　京東白條盡管影響力強(qiáng)大，但實(shí)質(zhì)上只是一種帶有強(qiáng)烈噱頭意味的營(yíng)銷模式，和京東金融哲學(xué)的一場(chǎng)科普，和早前阿里、騰訊之間的“打車補(bǔ)貼”大戰(zhàn)一樣，并不會(huì)帶來互聯(lián)網(wǎng)金融的變局。消費(fèi)者對(duì)于白條的接受程度普遍不高，畢竟京東白條并非真正可以打白條，30天的延期付款和小額借貸與最終還要支付的消費(fèi)，和時(shí)下的網(wǎng)購習(xí)慣并不兼容。
　　但從白條之中，卻可以看見京東“大供應(yīng)鏈”的金融模式，較之各種“寶們”以無差別吸納社會(huì)閑散資金的特征被稱為“屌絲金融”，京東的金融理念則是延續(xù)商城模式，走精準(zhǔn)營(yíng)銷路線。
　　京保貝主要是針對(duì)上游供應(yīng)商的信貸，簡(jiǎn)言之就是給自己的供貨商提供一定額度的資金方便周轉(zhuǎn)，而白條則是針對(duì)下游消費(fèi)鏈的信貸，給消費(fèi)者提供周轉(zhuǎn)資金，而最近推出的眾籌業(yè)務(wù)則主要定位于產(chǎn)品眾籌領(lǐng)域，其業(yè)務(wù)的重點(diǎn)是在智能硬件和流行文化兩個(gè)領(lǐng)域“試水”，而智能硬件，對(duì)于以家電電商起家的京東來說，更是得心應(yīng)手。
　　由是觀之，京東金融的主流產(chǎn)品，其實(shí)都是一個(gè)“大供應(yīng)鏈”，處處服務(wù)于自己的受眾群體和整個(gè)電子商務(wù)鏈條，覆蓋點(diǎn)也集中在消費(fèi)者、商家和產(chǎn)品之上，京東金融其實(shí)就是“大供應(yīng)鏈”上的中介商，和京東電商的本質(zhì)無異。
　　在這一點(diǎn)上，京東這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的慢行者，在理念上已經(jīng)對(duì)前輩們后發(fā)先至了。
　　借互聯(lián)網(wǎng)基因?qū)崿F(xiàn)金融個(gè)性化
　　京東金融的五大板塊，是將過去傳統(tǒng)金融的各種產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化。白條是分期付款、京保貝是企業(yè)信貸、京東小金庫不過是和各種寶一樣的基金理財(cái)。真正有互聯(lián)網(wǎng)基因的網(wǎng)銀在線和眾籌，前者市場(chǎng)份額不足，難成大器，后者時(shí)至今日還逃不出類團(tuán)購和產(chǎn)品預(yù)售的框架，新鮮感一旦喪失，其金融布局極有可能成為空談。
　　這其實(shí)也是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的弊端，即當(dāng)下僅僅實(shí)現(xiàn)了平移，并依托網(wǎng)絡(luò)力量，將資金需求“眾籌”在了一起，但實(shí)質(zhì)上依然缺乏造血功能，對(duì)于更需要實(shí)質(zhì)性利益驅(qū)動(dòng)的大鏈條上的受眾們來說，除了申請(qǐng)貸款可能快一點(diǎn)、收益率可能高一點(diǎn)、產(chǎn)品選擇可能豐富點(diǎn)等多個(gè)“可能”外，利誘點(diǎn)可能還少了一些。特別是傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)金融OTT的壓力下，加快豐富產(chǎn)品、減少環(huán)節(jié)，并實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的大背景下，現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)不再明顯。而“大而全”的互聯(lián)網(wǎng)金融布局，如果不能夠找到足夠的差異化內(nèi)涵，則反而會(huì)成為沉重的包袱。
　　在互聯(lián)網(wǎng)金融期待的顛覆式創(chuàng)新還沒有實(shí)質(zhì)性突破的當(dāng)下，或許互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更多的需要依靠大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)基因來保持對(duì)傳統(tǒng)金融的差異化。如京東技術(shù)副總裁兼首席科學(xué)家何剛就指出：京東利用大數(shù)據(jù)做的金融，主要有兩個(gè)產(chǎn)品：一是京東白條，可以讓消費(fèi)者在京東上購物，即可根據(jù)客戶過去的消費(fèi)記錄免費(fèi)消費(fèi)；二是京保貝，可以根據(jù)這些商家、供應(yīng)商運(yùn)營(yíng)情況，做到比行業(yè)里標(biāo)準(zhǔn)低將近一倍的成本借給商家資金，并實(shí)現(xiàn)三分鐘之內(nèi)從申請(qǐng)到放款。
　　這不僅僅是傳統(tǒng)金融所不具備的互聯(lián)網(wǎng)積淀，而且不同的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，也因?yàn)榛虻牟煌梢詣?chuàng)造出屬于自己的互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)模型，并實(shí)現(xiàn)針對(duì)不同受眾的精準(zhǔn)投放，而最終，互聯(lián)網(wǎng)金融將至少可以在大數(shù)據(jù)的引導(dǎo)下，形成個(gè)性化、定制化的金融產(chǎn)品，無論對(duì)個(gè)人、企業(yè)或是其他……
　　在不能實(shí)現(xiàn)造血能力的差異性下，這是互聯(lián)網(wǎng)金融唯一的突圍之路，畢竟傳統(tǒng)金融在產(chǎn)品上的千篇一律，難以滿足對(duì)客戶的個(gè)性化體驗(yàn)才是真正的死穴，而大體脫胎于電商環(huán)境，有著龐大客戶信息庫和使用習(xí)慣積淀的互聯(lián)網(wǎng)金融則在此大有可為。