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DT時(shí)代的大數(shù)據(jù)金融
　　大數(shù)據(jù)，一直就像青春期的性，談的人很多，真正做過的卻沒有幾個(gè)。話雖然這么說，但是這絲毫不會(huì)影響大家對(duì)于“性”、“荷爾蒙”的青春幻想。
　　不知道各位朋友有沒有注意到，假如你去京東看了某個(gè)商品，那么接下來，你在瀏覽其他網(wǎng)頁時(shí)，一定會(huì)看到你曾經(jīng)瀏覽過的商品廣告。
　　這就是大數(shù)據(jù)，它跟蹤記錄了你的“痕跡”。大數(shù)據(jù)是廣義的概念，并非僅僅指數(shù)據(jù)本身，含義比較廣。大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生，可能有以下五種途徑：
　　1、官方數(shù)據(jù)
　　你在銀行系統(tǒng)、通信系統(tǒng)的任何一次動(dòng)作，相關(guān)官方機(jī)構(gòu)，都會(huì)有備份。
　　2、購買產(chǎn)品或者購買服務(wù)留下的信息
　　如果你經(jīng)常在淘寶上購買商品，那么在你消費(fèi)一定頻率后，系統(tǒng)可以根據(jù)你的消費(fèi)情況，判斷你下次可能會(huì)購買什么，例如女性，則可能根據(jù)一定的算法，推斷出你下次例假將要來時(shí)，你可能需要購買的相關(guān)物品，網(wǎng)站直接進(jìn)行推薦。
　　O2O的打車服務(wù)，根據(jù)你通常的打車路徑和時(shí)間，下次到點(diǎn)時(shí)自動(dòng)推斷你可能的需要服務(wù)。
　　3、快遞公司
　　快遞公司，擁有用戶大量的購買信息、住宅地址信息，這些信息的價(jià)值不言而喻。
　　4、社交數(shù)據(jù)
　　無論是Facebook還是微信，社交數(shù)據(jù)基本是涵蓋面最為廣泛的，你在會(huì)與人進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交往中，會(huì)無意識(shí)的暴露數(shù)據(jù)。
　　5、手機(jī)系統(tǒng)
　　小米的MIUI系統(tǒng)，天生就是個(gè)數(shù)據(jù)偷盜狂魔;360的各種安全衛(wèi)士，為你數(shù)據(jù)備份;這些手機(jī)上的APP總是明著暗著竊取你的私人數(shù)據(jù)。
　　全國(guó)范圍內(nèi)，數(shù)據(jù)最為好用方便的是官方數(shù)據(jù);數(shù)據(jù)目前最具應(yīng)用價(jià)值的是阿里的消費(fèi)數(shù)據(jù);數(shù)據(jù)最多最全的是騰訊社交數(shù)據(jù);而手機(jī)APP和快遞公司的那些數(shù)據(jù)，總顯得那么有點(diǎn)“不道德”。
　　數(shù)據(jù)本身的價(jià)值，需要去挖掘，例如京東白條、花唄，這屬于大數(shù)據(jù)應(yīng)用里面的消費(fèi)金融;芝麻征信、騰訊征信，這屬于互聯(lián)網(wǎng)征信;
　　當(dāng)然在筆者看來，他們最渴望實(shí)現(xiàn)的價(jià)值可能是想依托自身的產(chǎn)品或服務(wù)，成為一個(gè)“賬戶”式工具;有了剛需、高頻的賬戶，那么就是下一個(gè)“支付寶”、“微信支付”啊!超級(jí)入口無論是推廣自己的產(chǎn)品還是服務(wù)，一切都是那么輕松。
　　DT時(shí)代的大數(shù)據(jù)金融，前景很值得期待，只是大家有些不成熟，“荷爾蒙”這樣的事情，當(dāng)然是成熟起來的果子會(huì)比較好吃。
　　場(chǎng)景化互聯(lián)網(wǎng)金融
　　所謂的場(chǎng)景化，就是活動(dòng)具體化、可見化;放在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，就是貸款者在資金的用途方面，是定向的而不是自由化的。
　　國(guó)外的LC、Prosper等網(wǎng)站，都會(huì)披露貸款者的錢具體應(yīng)用到哪。國(guó)內(nèi)雖然有披露，但是很多都以理財(cái)計(jì)劃的形式進(jìn)行，這也可以理解為貸款而不是場(chǎng)景化;由于投資人的錢不知道去哪了，因此里面就會(huì)存在一個(gè)“黑盒子”區(qū)間，無論是平臺(tái)還是借款者，操作空間就大了;大的自由活動(dòng)區(qū)間，意味著不確定風(fēng)險(xiǎn);
　　而當(dāng)具體場(chǎng)景化后，上面的這些問題，就都可以迎刃而解。場(chǎng)景化意味”陽光化”，亂七八糟的東西就無處可逃。
　　這是從狹義層面理解場(chǎng)景化的互聯(lián)網(wǎng)金融，它更多側(cè)重于不存在“黑暗且不確定的可操作區(qū)間”。
　　從廣義的理解，場(chǎng)景化意味著是具體的生活場(chǎng)景。這些場(chǎng)景可能是購物場(chǎng)景、娛樂休閑場(chǎng)景、乘車出行場(chǎng)景亦或生產(chǎn)加工場(chǎng)景，這些場(chǎng)景對(duì)應(yīng)著確定的信息流、資金流，場(chǎng)景化金融就是這樣誕生的，它也意味著具體的、透明的、確定的互聯(lián)網(wǎng)金融。
　　1、購物場(chǎng)景
　　各大電商平臺(tái)，基本都會(huì)推出分期購物;當(dāng)然電商平臺(tái)，也會(huì)把這些分期購物產(chǎn)生的“優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端”進(jìn)行資產(chǎn)證券化處理，例如京東白條的證券化。
　　這些電商平臺(tái)，一方面是促進(jìn)銷售，平臺(tái)的GMV;另一方面是掙金融的錢。
　　2、娛樂休閑場(chǎng)景
　　社交場(chǎng)景、游戲場(chǎng)景是娛樂休閑場(chǎng)景的典型代表。騰訊游戲在這方面，可以說是集大成者，開創(chuàng)了一個(gè)王國(guó)。具體可以參見下面這個(gè)逗比圖片：
　　確實(shí)，當(dāng)你發(fā)現(xiàn)游戲的充值，裝備的購買，能夠讓你有那種虛假的成就感時(shí)，金融的就來了。筆者也是玩過網(wǎng)游的人，可以設(shè)想一下，以大話西游這款游戲?yàn)槔杭偃缒阍诮灰灼脚_(tái)上，購買了一件很昂貴的裝備，你沒有去賣出，這個(gè)裝備，就是你的資產(chǎn);剩下的問題就很簡(jiǎn)單了，因?yàn)殡S著你的升級(jí)，你可能不需要這件裝備，但是在持有這個(gè)裝備期間，是否能夠給予玩家一定利得呢?筆者設(shè)想了兩種：
　　給予收益或者利息呢?這對(duì)于吸引玩家的作用，那是不言而喻的;
　　以游戲裝備的估值為基礎(chǔ)，可以在游戲平臺(tái)上，進(jìn)行信貸借款;
　　由于筆者是一名“資深不要臉的”人民幣游戲玩家，所以非常期待上述場(chǎng)景展開。
　　3、乘車出行場(chǎng)景
　　要論當(dāng)下最為火熱的O2O共享經(jīng)濟(jì)，uber、滴滴快的就當(dāng)仁不讓了。
　　身邊很多朋友，超級(jí)喜歡用這兩款搭車軟件，除了每天的上下班，出去辦事也都會(huì)用這些軟件，正是由于剛需、高頻，造就了這樣的超級(jí)APP。在支付車費(fèi)時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融的生意就誕生了。于是今年三四月份的時(shí)候，滴滴快的推出了屬于他們自己的錢包。
　　4、生產(chǎn)加工場(chǎng)景
　　這個(gè)方向的場(chǎng)景，以企業(yè)為主;強(qiáng)調(diào)核心企業(yè)上下游生產(chǎn)銷售，產(chǎn)生的真實(shí)關(guān)系，在此基礎(chǔ)上，展開供應(yīng)鏈金融。
　　場(chǎng)景化的互聯(lián)網(wǎng)金融，說到底，就是資產(chǎn)端質(zhì)量高，中間資金需求方、平臺(tái)操作空間小，說到底是安全。
　　強(qiáng)勢(shì)的供應(yīng)鏈金融
　　這一部分，也是上面的談到的場(chǎng)景化的互聯(lián)網(wǎng)金融——生產(chǎn)加工場(chǎng)景。
　　基于核心企業(yè)上下游生產(chǎn)銷售的真實(shí)關(guān)系，展開信貸或者抵押金融活動(dòng)，緩解供應(yīng)鏈企業(yè)的資金緊張局面。
　　為什么筆者對(duì)此比較看好呢?首先筆者表明一下，說這個(gè)是有一定的私心的。主要是基于目前國(guó)內(nèi)制造業(yè)的萎靡不振，實(shí)體經(jīng)濟(jì)不景氣，讓人難以接受;在先前的文章中，也多次表達(dá)對(duì)經(jīng)濟(jì)“脫實(shí)入虛”、制造業(yè)“空心化”的擔(dān)憂，而供應(yīng)鏈金融，包括整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的最初出發(fā)點(diǎn)，都著力解決這個(gè)矛盾。或者這就是知識(shí)分子的“德與道”吧!
　　其次，供應(yīng)鏈金融，有其自身優(yōu)勢(shì)：
　　1、違約成本相當(dāng)昂貴，導(dǎo)致違約概率小
　　不擔(dān)心你不還錢，因?yàn)槟氵`約，代表著你以后無生意可做，除非經(jīng)營(yíng)性破產(chǎn)，那個(gè)誰也沒辦法。博弈論里面有一個(gè)觀點(diǎn)，在進(jìn)行長(zhǎng)期多次選擇時(shí)候，大家都傾向于遵守規(guī)則(也就是長(zhǎng)久利益最大化);而江湖式的一次性買賣，大家都傾向于背叛(也就是當(dāng)期利益最大化)。
　　由于供應(yīng)鏈?zhǔn)且粋€(gè)長(zhǎng)期關(guān)系，相關(guān)企業(yè)除非沒法混了，一般不會(huì)違約。
　　2、展開供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的核心企業(yè)，有足夠動(dòng)力
　　大家可以看看目前做供應(yīng)鏈金融的新希望集團(tuán)、五糧液集團(tuán)等，這些企業(yè)為自己上下游企業(yè)，展開互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，原因兩個(gè)方面：促進(jìn)自己業(yè)務(wù)拓展，生產(chǎn)順利進(jìn)行;通過供應(yīng)鏈金融，也適當(dāng)掙點(diǎn)錢。
　　其實(shí)，他們的邏輯，和京東等電商企業(yè)類似，只不過京東白條的資產(chǎn)端，最后是選擇了證券化處理，賣給了機(jī)構(gòu);而供應(yīng)鏈金融，選擇直接接受廣大互聯(lián)網(wǎng)金融投資人的資金而已。
　　3、核心企業(yè)，很好的掌握了風(fēng)險(xiǎn)
　　由于真實(shí)生產(chǎn)關(guān)系，長(zhǎng)期的接觸，核心企業(yè)對(duì)于需要融資的供應(yīng)鏈上的企業(yè)，財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)狀況、品德狀況，自然是一清二楚，這也算是一種“熟人借貸”吧，知根知底，風(fēng)險(xiǎn)自然小。
　　供應(yīng)鏈金融，在全球范圍內(nèi)，它有前景，但天花板也是看得到的;而且在筆者看來，對(duì)于核心企業(yè)而言，有一定“自融”性質(zhì);只不過這種“自融”，是沒有直接股權(quán)關(guān)聯(lián)的“自融”。
　　以上談?wù)摰娜齻€(gè)方向，筆者較為看好。當(dāng)然，也可能出現(xiàn)別的潛力無窮的方向。