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2016是“十三五”的開局年，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革備受矚目。在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中，金融該如何支持？

根據(jù)第六次全國人口普查，我國農(nóng)村人口約6.74億人，占總?cè)丝跀?shù)的50.3%。商業(yè)銀行早已瞄上這塊市場，中外資銀行近幾年紛紛布局村鎮(zhèn)銀行。但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依然比較匱乏，農(nóng)村金融需求仍未得到很好地滿足。

利率市場化的改革，對農(nóng)村金融的定價能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力都是挑戰(zhàn)。“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做農(nóng)村金融可能不是死在與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競爭上，而是死在定價能力不足上。只有針對當(dāng)?shù)馗黝惤鹑谛枨笾黧w的情況開發(fā)不同的微型金融產(chǎn)品，才能滿足當(dāng)?shù)匦枨蟆?rdquo;一位農(nóng)信社人士3月8日對記者稱，農(nóng)信社體系這兩年不良貸款增長較快，部分機(jī)構(gòu)甚至翻倍，長期扎根農(nóng)村的農(nóng)信社都不一定能做好的農(nóng)村金融，互聯(lián)網(wǎng)大佬們能做好嗎？

而且，農(nóng)村金融要深耕當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢產(chǎn)業(yè)鏈，整個地方經(jīng)濟(jì)才會被帶動起來。阿里巴巴等電商大佬涉足農(nóng)村金融的一個爭議是，村淘對象很多是淘寶店主，做的也不是嚴(yán)格意義上的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品，他們能算是嚴(yán)格意義上的農(nóng)民嗎，可以被算作涉農(nóng)貸款嗎？

一位京東金融的人士對記者表示，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做農(nóng)村金融的優(yōu)勢在于，需求主體極為分散，信息、征信不完備，風(fēng)險比較高。利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)多年積累的數(shù)據(jù)和模型可以實(shí)現(xiàn)對農(nóng)民的風(fēng)險定價，改善農(nóng)村信貸機(jī)制，不僅可降低成本，還能解決信息不對稱難題。

京農(nóng)貸已覆蓋20萬農(nóng)戶

在開展農(nóng)村金融的互聯(lián)網(wǎng)巨頭中，京東和阿里是兩個典型，思路基本都是圍繞農(nóng)村電商及農(nóng)村金融兩大方向展開，但具體戰(zhàn)術(shù)則不相同。

2015年9月，京東率先推出農(nóng)村信貸產(chǎn)品“京農(nóng)貸”，捆綁京東農(nóng)資電商。11月，螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行正式上線農(nóng)村信貸產(chǎn)品“旺農(nóng)貸”，為農(nóng)村的種養(yǎng)殖者、小微經(jīng)營者提供無抵押信用小額貸款，這種模式較為適合農(nóng)業(yè)大縣中能進(jìn)行規(guī)?；a(chǎn)的農(nóng)村。

2015年初，京東集團(tuán)公布京東農(nóng)村電商的“3F戰(zhàn)略”：工業(yè)品進(jìn)農(nóng)村戰(zhàn)略（Factory to Country）；農(nóng)村金融戰(zhàn)略（Finance to Country）；生鮮電商戰(zhàn)略（Farm to Table）時。

農(nóng)村金融的供給側(cè)改革中，渠道很關(guān)鍵。有物流基因的京東在打造農(nóng)村最后一公里的渠道上具備優(yōu)勢，京東在全國建立自營“縣級服務(wù)中心”后，為了實(shí)現(xiàn)家電渠道下沉，又開設(shè)“京東幫服務(wù)店”。“京東幫”合作商戶可在當(dāng)?shù)赝ㄟ^路演、大篷車等方式做地推。

另一方面，京東在田間地頭招募大批（兼職）推廣員，做到每個村至少一人，在落實(shí)京東農(nóng)村電商戰(zhàn)略的同時也拓寬了當(dāng)?shù)厝说氖杖雭碓础?/p>

根據(jù)京東披露的數(shù)據(jù)，截至2015年底，京東鄉(xiāng)村推廣員15萬人，可覆蓋15萬行政村；京東縣級服務(wù)中心超700家，服務(wù)覆蓋超過800個縣；京東幫服務(wù)店布局已超過1200家；特產(chǎn)館及特產(chǎn)店相關(guān)商家近600家。京東計劃在2016年底，建設(shè)1500家縣級服務(wù)中心，招募25萬推廣員，完成1600多家京東幫運(yùn)營，覆蓋全國40多萬個行政村。

從根本上解決農(nóng)村問題，還需發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，以農(nóng)村金融切入盤活整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)鏈條，從采購農(nóng)資到生產(chǎn)再到銷售。

相比傳統(tǒng)農(nóng)村信貸手續(xù)多、效率低和金額小等特點(diǎn)，京農(nóng)貸和旺農(nóng)貸都主打無抵押、低利息、手續(xù)少、放貸快等賣點(diǎn)。此外，京東金融還把保險、眾籌、消費(fèi)金融、理財?shù)缺姸喈a(chǎn)品嵌入各個場景。京東目前已為20萬農(nóng)民提供包含消費(fèi)金融需求和理財需求在內(nèi)的一攬子金融服務(wù)。

2016年1月，國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組與京東集團(tuán)簽署《電商精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略合作框架協(xié)議》。根據(jù)協(xié)議，“十三五”期間京東在貧困地區(qū)加大投資力度，用于生鮮冷鏈宅配體系建設(shè)，將貧困地區(qū)生鮮產(chǎn)品配送到全國主要消費(fèi)城市；選擇200個貧困縣作為電商扶貧示范縣，直接或間接幫助200萬貧困人口穩(wěn)定脫貧。對扶貧示范縣，京東農(nóng)業(yè)貸款會給予優(yōu)惠利率和額度。

阿里農(nóng)村金融切入返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)

阿里巴巴早在2003年就在部分區(qū)域形成了鄉(xiāng)鎮(zhèn)淘寶創(chuàng)業(yè)聚集地——淘寶村。2014年10月，阿里宣布啟動“千縣萬村計劃”，未來3-5年內(nèi)投資100億元，建立1000個縣級服務(wù)中心和10萬個村級服務(wù)站。

2016年2月17日，國家發(fā)改委和阿里巴巴簽署結(jié)合返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)試點(diǎn)發(fā)展農(nóng)村電商戰(zhàn)略合作協(xié)議。未來三年，雙方將共同支持300余試點(diǎn)縣（市、區(qū)）結(jié)合返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)試點(diǎn)發(fā)展農(nóng)村電商。

根據(jù)協(xié)議，發(fā)改委將推動、引導(dǎo)試點(diǎn)地區(qū)先行與阿里巴巴農(nóng)村淘寶項目合作。同時，鼓勵試點(diǎn)地區(qū)開展農(nóng)村電商服務(wù)體系參與人員的培訓(xùn)活動。此外，阿里巴巴集團(tuán)旗下的農(nóng)村淘寶、螞蟻金服、阿里健康以及智慧縣域等16個相關(guān)項目也將適時落地，發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)生態(tài)鏈和生態(tài)圈，吸納更多人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)。

阿里過去做農(nóng)村金融的思路是挖掘各地特色經(jīng)濟(jì)，通過淘寶店的形式加強(qiáng)當(dāng)?shù)貙ν赓Q(mào)易的能力，幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提高收入，但對種植、養(yǎng)殖等農(nóng)村傳統(tǒng)行業(yè)嵌入程度較低。

除了開設(shè)淘寶店的農(nóng)民群體，還有大量種養(yǎng)殖的農(nóng)民有生產(chǎn)信貸需求，對此，螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行也開始從物流、風(fēng)控等角度發(fā)力，為這部分農(nóng)民提供貸款。

網(wǎng)商銀行對記者表示，上線半年，網(wǎng)商銀行的旺農(nóng)貸覆蓋了全國24個省139個縣的2425個村莊，農(nóng)民戶均貸款支用金額4.4萬元。