發布時間：2018-08-23 09:33:58 萬聯網
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子貢問政。子曰：“足食，足兵，民信之矣。”子貢曰：“必不得已而去，于斯三者何先？”曰：“去兵。”子貢曰：“必不得已而去。于斯二者何先？”曰：“去食。自古皆有死，民無信不立。” ------《論語 · 顏淵》
在足食（糧食充足），足兵（軍備充足）和民信（老百姓信任執政者）三者之中，孔子認為民信是國之立的基礎，在孔子看來，一個穩固的國家信用體制是最重要的基礎。最近幾年，誠信社會的建設也逐漸成為了我國現代金融體系建設的重中之重，從中央到地方都加大了對于誠信的引導和管理，對于失信行為的懲戒也在不斷的升級加強，而完善的信用體系很好的降低了溝通和交易的成本，大大的減少了商業化進程的摩擦。
物流作為國民經濟的支柱產業之一，其自身的發展為商業化社會的進步保障了時效，但是由于其行業的特性，物流行業并沒有被納入到社會金融體系的優先級中，甚至在很多情況處于劣勢。在金融機構看來，物流企業屬于風險系數較高的行業，其自身的融資需求也很難得到有效滿足，究其原因，除了物流企業本身輕資產，很難提供優質的抵押擔保物之外，物流企業經營者的金融信用狀況不佳也是主要原因。
筆者在早年從事物流金融工作時，曾經很困惑于此，比如翻看物流企業經營者的信用報告，會觀察到以下幾個值得思考的現象：
1、信用卡的卡均逾期率（平均每張信用卡的逾期月數）要高于全行業的平均值，其中有90天以上逾期記錄發生的概率也要高于平均值；
2、常用信用卡的發卡方大多集中在民生，平安，招商等全國性股份制銀行，來自于四大行的信用卡數量很少，且相對額度較小，使用率很低；
3、信用卡的正常額度使用率的區間范圍在70%-90%，其中大額信用卡的滿額使用率很高；
4、除去車貸，房貸之外的經營性貸款中，各地城商行和新興的互聯網金融機構占據半壁江山，且額度有限（100萬以下）；
5、最近三個月的信用報告查詢次數較多，有較高比例的互保現象；
如果設身處地的去感受，根據以上的結論可以深深的體會到極大量的中小物流企業經營者融資難的感受，而金融機構在沒有深入的研究行業的情況下，過分的依賴于金融信用來決策授信更是加劇了物流經營者融資難的問題，在筆者大量的調研過程中發現，除了惡意逾期之外，造成物流經營者金融信用不佳的原因主要還有以下兩點：
1、早年的創業維艱。中小物流企業的經營者，早年大多數都是從行業的最底層一步步做起來，有了豐富的經驗和一定的資源創立企業，但是企業的生存和發展很快就將有限的資源消耗殆盡，為了維持企業的發展，經營者只有四處籌集發展資金，除了找親戚朋友周轉，尋求金融機構是最直接的方法，但是輕資產的物流企業很難從金融機構獲得有效的長期資金，那么能夠選擇的最快捷方式就是信用卡，所以在物流企業的發展初期，通過信用卡來周轉資金成為最常見的方法，伴隨著信用卡的循環使用，逾期在所難免，這些在創業初期無奈留下的負面信用記錄在之后相當長的時間內都對經營者產生影響。
2、金融信用并不是物流行業發展的核心信用機制。以央行信用報告為代表的金融信用體系，有一個制度上的不足，就是金融信用的私密性過強，從理論上說，一個人的金融信用，在沒有本人充分授權的基礎上，是不可能為他人知曉的。目前國家對失信人的公示制度就是在一定程度上去克服金融信用制度上的不足，但是成為失信人其實也不是一件容易的事情，金融信用不佳依然很難對于個人產生難以接受的影響，所以在物流行業中，金融信用很難發揮其應有的作用。
物流行業發展的核心信用機制是業務信用。物流業務的發展是物流企業賴以生存的唯一因素。物流行業是資金密集型行業，對資金的規模和時效都有著極高的要求，而能夠滿足規模和時效的企業往往能在上下游的議價中獲得充分的談判權，從而獲得優質的價格和服務，從行業中脫穎而出，形成良性循環。這種對上下游，尤其是下游資金規模和時效保證就是物流行業的業務信用，所以，在很多情況下，物流企業經營者犧牲金融信用來保障業務信用的做法其實是萬般無奈之舉。
犧牲金融信用確實會對物流企業的經營融資造成負面影響，但并不是無解之題，經營者尚且可以從風險相對寬松的金融機構，民間金融機構或者親戚朋友處嘗試解決資金問題；但是一旦犧牲業務信用，形成企業拖欠賴賬的外部形象，企業輕則需要付出高額成本，比如下游報價中包含的可能的額外（拖欠）賬期的價格，重則無貨可運，無車可調，很快就會舉步維艱，難以為繼。
從金融信用到業務信用，筆者經過大量的實踐經驗得出的結論是：業務信用不佳的經營者金融信用大概率不佳，而金融信用不佳的經營者并不意味著業務信用不佳，需要深入分析其原因和未來趨勢。而對于金融從業者來說，如果僅僅依靠金融信用決策授信，常常會出現無信可授的尷尬局面。物流行業的信用機制，對物流金融從業者提出了基于行業細分領域的更高要求，金融信用與業務信用的雙線管理，貸前審批透過表層數據深入理解其產生的原因和機制，貸后管理能夠從產品設計層面對經營者的業務信用重點管理，這才是金融與物流產業正確的融合之道。
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