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“物流錢包”被盯上了。

滴滴做汽車金融，美團做商戶貸......在各類機構紛紛搶占“互聯(lián)網+金融”，最貴的是流量。高頻次、黏性強場景的流量意味是高轉化率的用戶數(shù)和市場占有規(guī)模。

近年來，移動電商等高速發(fā)展帶動了物流業(yè)市場規(guī)模快速擴張，一些銀行，第三方支付機構，物流、零售行業(yè)巨頭日益關注到中小型物流公司、無車承運平臺和貨運司機、快遞員的支付錢包、理財、消費金融、信貸需求等。

數(shù)據(jù)顯示，我國物流企業(yè)的貸款融資需求在每年三萬億元以上，而被傳統(tǒng)金融機構滿足的需求不足10%；僅物流運費墊資一項，每年約有6000億元的融資需求，而這之中能從銀行獲得貸款的只有不到5%。

瞄準物流業(yè)萬億金融服務缺口

國家發(fā)改委數(shù)據(jù)顯示，2018年前5個月社會物流總額105.3萬億元、同比增長7.1%，與之相應的社會物流總費用4.9萬億、同比增長7.5%，這一數(shù)字在去年全年是12.1萬億元，近年來移動電商等的高速發(fā)展帶動了規(guī)模快速擴張的物流業(yè)市場。

一個可佐證的數(shù)據(jù)是，僅僅雙十一期間（11月11日到16日）全行業(yè)快遞處理量，2017年是13.8億件、2016年是10.7億件，而在今年，據(jù)國家郵政總局檢測數(shù)據(jù)，僅11月11日當天快件總數(shù)就達到13.52億件，創(chuàng)下新高。

這背后，有數(shù)以萬計的中小型物流公司、承運平臺，以及約1500萬輛載貨汽車、3000多萬名貨運司機（2017年數(shù)據(jù)）。不過，也正是由于物流行業(yè)整體呈現(xiàn)“小、散、多、弱”的特點，中小微企業(yè)占據(jù)市場主導，運力市場高度碎片化，管理欠規(guī)范，再加上固定抵押、擔保不足，物流行業(yè)企業(yè)長期面臨資金困擾。

中物聯(lián)金融委數(shù)據(jù)顯示，我國物流企業(yè)的貸款融資需求在每年三萬億元以上，而被傳統(tǒng)金融機構滿足的需求不足10%；僅物流運費墊資一項，每年約有6000億元的融資需求，而這之中能從銀行獲得貸款的只有不到5%。

物流貨物的“代收代付”—在貨運過程中，無車承運平臺（或者專線物流公司）會承擔發(fā)貨主和收貨人的中介紐帶，代收代付。物流龍頭企業(yè)傳化集團數(shù)據(jù)顯示，目前中國80萬家專線零擔物流公司，70%存在代收貨款服務，有多達1萬億資金長期滯留在專線物流公司的帳戶。

然而由于很多物流企業(yè)沒有管理代收貨款的能力，不斷引發(fā)跑路等信任危機。記者了解到，在商貿物流繁榮、代收貨款量最多的鄭州、西安、沈陽等地，貨運平臺和物流公司違規(guī)經營、資金鏈斷裂、攜款跑路坑害上下游商家時有發(fā)生。在業(yè)內人士看來，物流企業(yè)亟需統(tǒng)一收付款方式和平臺，將商戶管理系統(tǒng)化，縷清賬務關系。

“以無車承運平臺為例，司機屬于加盟入駐的，有可能會涉及‘二清’或‘大商戶模式’。”寶付物流行業(yè)線產品負責人羅超向券商中國記者解釋，“這就需要平臺與持牌支付機構合作，由后者提供B2B支付、協(xié)議支付和代付等產品，使平臺資金線上化。另一方面也是促使交易資金結算規(guī)范化。”

更多業(yè)內人士則瞄準了貨車司機這個C端群體的金融服務需求。“他們屬于藍領人群，收入穩(wěn)定，還有貨車資產，行車里程、駕齡等等容易獲得的數(shù)據(jù)都可以列入征信維度，盡管由于學歷普遍不高等因素多數(shù)不在傳統(tǒng)金融機構白名單客群里，但對于消費金融業(yè)務來說仍是很優(yōu)質用戶。”北京某消費金融公司商務總監(jiān)告訴記者。

業(yè)界保守估計的數(shù)據(jù)是，當前我國3000萬卡車司機的生活消費、娛樂等市場規(guī)模超過1.1萬億元；2000萬輛卡車等物流裝備的升級、汽修汽配市場規(guī)模超過1.7萬億元，他認為，“一旦金融服務能打通覆蓋貨主、物流企業(yè)、貨運司機、商戶全覆蓋、全流程的交易和支付閉環(huán)，意味著有萬億級市場空間等待拓展。”

四類機構競奪“物流+支付+金融”市場

物流業(yè)市場規(guī)模快速擴張，帶動的中小型物流公司、無車承運平臺和貨運司機、快遞員的支付錢包、理財、消費金融、信貸需求，正日益受到一些銀行、第三方支付機構、物流或零售行業(yè)巨頭的關注：

銀行：立足企業(yè)服務，打造商貿物流金融特色

相對于面向物流產業(yè)鏈C端的消費金融業(yè)務，銀行機構的優(yōu)勢在于B端信貸和供應鏈金融等。依托區(qū)域經濟，打造商貿物流金融領域特色的鄭州銀行是一個代表，截至2017年末，鄭州銀行商貿物流類貸款余額已達468億元，占該行全行貸款的33.9%。

鄭州銀行董事長、黨委書記王天宇介紹，將立足于企業(yè)“平臺化”行業(yè)特征，連通銀行產品與行業(yè)應用，貫通賬戶與支付基礎服務，將金融服務深度嵌入到“交易”環(huán)節(jié)，滿足“場景”應用，解決商貿流通領域的資金流、信息流、商流、物流四流合一問題，為商貿物流企業(yè)在線提供商貿物流綜合金融解決方案。

持牌第三方支付機構：以支付切入，延伸多元金融產品

這類機構的優(yōu)勢在于提供聚合支付、代扣、代付、快捷支付等產品服務，從而簡化交易流程，加速平臺回籠資金。

以行業(yè)內入局較早的寶付為例，記者了解到，近日其推出的物流智慧管家寶戶通，除了最基礎的支付通道合作外，還為平臺提供增值服務和金融產品合作。具體來說：為商戶提供各類支付產品之外，還提供資金往來憑證，包括寶付支付憑證以及銀行電子憑證，滿足物流公司稅務解釋需求；同時，還能提供基于C端消費場景的車后市場增值服務，比如貨主和司機還可以通過賬戶余額進行加油、ETC卡充值等消費活動，后期甚至可以根據(jù)貨源數(shù)據(jù)獲得融資授信。

兩大行業(yè)巨頭：立足產業(yè)特色，打通“物流+支付+金融”

這類企業(yè)一般在物流產業(yè)鏈上具備基礎和優(yōu)勢。比如傳化集團，屬于公路港物流行業(yè)巨頭，在全國多地布局物流城市中心。在去年獲準持有第三方支付資質許可證后，有意圍繞物流業(yè)的各類金融需求，探索“倉配運+支付+金融”系統(tǒng)解決方案，逐步涵蓋支付、網貸、理財、保險、消費分期及商業(yè)保理等多元金融服務。

由于其具備自建零售電商和倉儲物流、園區(qū)優(yōu)勢，蘇寧則屬于零售電商巨頭中開拓物流金融的代表，面向B端和C端都有產品推出。蘇寧金融相關負責人告訴券商中國記者，在支付方面，蘇寧支付賬戶系統(tǒng)已實現(xiàn)與物流平臺交易系統(tǒng)的無縫對接；在物流融資方面，開發(fā)打造了以應收賬款、庫存、交易累積信用作為核心授信依據(jù)的賬速融、貨速融、樂業(yè)貸等企業(yè)融資產品；同時，依托金融科技，與三方、四方物流平臺合作獲客，并且根據(jù)上下游客戶的交易狀況為企業(yè)提供免擔保的貸款服務。

上述負責人介紹，在新業(yè)務模式下，蘇寧金融專注整車運輸?shù)幕ヂ?lián)網交易平臺，以運費收入產生的應收應付賬款為基礎，利用運單信息、車輛軌跡等信息，結合上下游貨主企業(yè)的ERP、財務信息和第三方公開數(shù)據(jù)，向具有一定規(guī)模的物流車隊發(fā)放額度，用于支付高速公路管理公司的相關費用，同時，保險公司為相關貸款業(yè)務提供擔保和兜底。“既能規(guī)避傳統(tǒng)的資金挪用風險，（物流企業(yè)或平臺）本身憑借流量數(shù)據(jù)，也獲得了定制化的信貸服務。”