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摘要：卡一車平臺(tái)依托于供應(yīng)鏈服務(wù)過(guò)程中的實(shí)際需求，通過(guò)技術(shù)手段打通供應(yīng)鏈上下游企業(yè)、用戶的商流、資金流、信息流，打造了全流程化、涵蓋多種資金渠道、多樣化金融產(chǎn)品的供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系。通過(guò)用戶多賬戶體系、基于電子合約的清分清算機(jī)制、在線收款支付多通道融合等技術(shù)和數(shù)字化的信用保障體系，實(shí)現(xiàn)了供應(yīng)鏈過(guò)程中資金支付管控，大大降低了資金風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)提高了金融服務(wù)的成交率，目前已服務(wù)數(shù)千家用戶。

一、企業(yè)簡(jiǎn)介

陜西卡一車物流科技有限公司成立于2015年，是一家以物流運(yùn)輸、裝卸、倉(cāng)儲(chǔ)、加工、配送、貿(mào)易、金融以及信息化服務(wù)為一體的綜合型物流企業(yè)。公司業(yè)務(wù)范圍涉及煤炭、建材、化工、裝備、糧油、快消品以及電商物流等領(lǐng)域。目前公司平臺(tái)擁有加盟車輛二十多萬(wàn)輛，服務(wù)客戶上千家，基本形成以儲(chǔ)運(yùn)中心、公鐵聯(lián)運(yùn)集運(yùn)站車輛綜合維修中心、大型倉(cāng)儲(chǔ)物流中心、車輛零配件銷售點(diǎn)、加油加氣服務(wù)點(diǎn)為布局的較為完善的綜合物流供應(yīng)鏈服務(wù)保障體系。

卡一車以供應(yīng)鏈為基礎(chǔ)，將大宗商品的商品銷售、商品采購(gòu)、運(yùn)力信息、服務(wù)需求等多方面信息進(jìn)行整合，打造了供應(yīng)、物流、車后、金融供應(yīng)鏈一體化服務(wù)平臺(tái)。

在深刻理解大宗商品供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景的前提下，依托于企業(yè)實(shí)際的交易過(guò)程，打造了全流程化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)系統(tǒng)，系統(tǒng)支持多種資金渠道、多樣化資產(chǎn)生態(tài)對(duì)接，圍繞核心企業(yè)通過(guò)技術(shù)對(duì)接各方經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中所產(chǎn)生的商流、資金流、信息流的軌跡和外部數(shù)據(jù)源整合。通過(guò)建立用戶多賬戶體系、基于電子合約的清分清算機(jī)制、在線收款支付多通道融合等，實(shí)現(xiàn)了供應(yīng)鏈過(guò)程中資金支付管控，大大降低企業(yè)的資金風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)提高了供應(yīng)鏈服務(wù)環(huán)節(jié)的成交率。為平臺(tái)客戶建立了信用保障體系，依托保障體系提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，通過(guò)支付渠道降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、案例內(nèi)容

1、背景介紹

當(dāng)前，全球每年大宗商品的產(chǎn)值約占世界GDP的20%，已成為世界貿(mào)易活動(dòng)的重要組成部分。其中，大宗商品流通服務(wù)行業(yè)創(chuàng)造的GDP占整個(gè)GDP的比重約為5%。我國(guó)作為世界性的貿(mào)易大國(guó)，大宗商品貿(mào)易量逐年上升，已連續(xù)多年成為全球大宗商品消費(fèi)和進(jìn)口的第一大國(guó)。我國(guó)為加快流通產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，相繼發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)線上線下互動(dòng)加快商貿(mào)流通創(chuàng)新發(fā)展轉(zhuǎn)型升級(jí)的意見(jiàn)》、《“互聯(lián)網(wǎng)+流通”行動(dòng)計(jì)劃》等系列政策，更明確指出，以電子商務(wù)和現(xiàn)代物流為核心，推動(dòng)大宗商品交易市場(chǎng)優(yōu)化資源配置、提高流通效率。為我國(guó)大宗商品流通帶來(lái)了重大發(fā)展機(jī)遇。

我國(guó)大宗商品流通過(guò)程中呈現(xiàn)出上、下游之間呈現(xiàn)出明顯的銜接不暢、流通環(huán)節(jié)多、效率低；大宗商品流通企業(yè)盈利能力弱、生存困難；部分大宗商品企業(yè)存在違法、違規(guī)經(jīng)營(yíng)等情況，制約著我國(guó)大宗商品行業(yè)的健康發(fā)展。

針對(duì)現(xiàn)有大宗商品供應(yīng)鏈服務(wù)平臺(tái)普遍存在的缺乏有效的物流調(diào)度機(jī)制、有效信用體系、資金的安全保障等問(wèn)題，平臺(tái)設(shè)計(jì)了基于區(qū)塊鏈技術(shù)信用管理技術(shù)，用于解決用戶對(duì)買賣雙方以及平臺(tái)的信用認(rèn)可，設(shè)計(jì)基于全過(guò)程封閉管理的資金結(jié)算技術(shù)，用于解決大宗商品供應(yīng)鏈中金融的管控問(wèn)題，大大降低企業(yè)的資金風(fēng)險(xiǎn)。

2、產(chǎn)品介紹

（1）產(chǎn)品體系/業(yè)務(wù)模式

依托資金結(jié)算全過(guò)程封閉技術(shù)、客戶信用保障體系，為客戶提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，以金融服務(wù)為依托，為終端客戶、加盟站點(diǎn)等提供一站式供應(yīng)鏈服務(wù)。為信用良好的車主提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，包括預(yù)付運(yùn)費(fèi)、白條消費(fèi)、保險(xiǎn)分期、ETC賬單還款等金融服務(wù)。

（2）優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)

通過(guò)建立用戶的多賬戶體系、基于電子合約的清分清算的機(jī)制、在線收款支付多通道融合等，實(shí)現(xiàn)資金結(jié)算全過(guò)程封閉管理。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)派車、智能調(diào)度、在途可視化。對(duì)接供應(yīng)鏈上下游，建立供應(yīng)鏈全電子流程，實(shí)現(xiàn)全業(yè)務(wù)流程電子數(shù)字化，提供免接觸式物流服務(wù)。

在理論和技術(shù)的研究支撐下，設(shè)計(jì)了大宗商品供應(yīng)鏈管理與服務(wù)集成創(chuàng)新平臺(tái)的體系架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了供應(yīng)、物流、車輛服務(wù)、金融等供應(yīng)鏈一體化服務(wù)功能以保證大宗商品供應(yīng)鏈上的全服務(wù)支持，開(kāi)發(fā)了供應(yīng)商平臺(tái)接口、銀行及第三方支付接口、客戶平臺(tái)接口、服務(wù)商接口、政府及監(jiān)管部門(mén)接口等接口以保證多信息系統(tǒng)主體無(wú)縫接入。

基于區(qū)塊鏈技術(shù)，通過(guò)分布式賬本、非對(duì)稱加密和授權(quán)技術(shù)、共識(shí)機(jī)制等方式，做到了供應(yīng)鏈平臺(tái)之間、供應(yīng)鏈上下游企業(yè)之間的互相協(xié)作，低成本構(gòu)建了一個(gè)大型誠(chéng)信合作網(wǎng)絡(luò)，使得各誠(chéng)信平臺(tái)建立的數(shù)據(jù)孤島得以聯(lián)通，為建立全國(guó)大宗商品供應(yīng)鏈誠(chéng)信體系奠定基礎(chǔ)。

3、實(shí)施過(guò)程

首先通過(guò)用戶的多賬戶體系建立、基于電子合約的清分清算的機(jī)制、在線收款支付多通道融合等方面為資金的安全、流暢打造一個(gè)有力的解決方案。其中，通過(guò)多賬戶體系建立后，用戶在轉(zhuǎn)賬過(guò)程中可以選擇其專用賬戶轉(zhuǎn)賬，同時(shí)轉(zhuǎn)賬資金可以添加消費(fèi)屬性（標(biāo)簽），使資金能夠轉(zhuǎn)款專用，同時(shí)能夠監(jiān)控支付過(guò)程，進(jìn)而防范了資金的風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)電子合約清分清算機(jī)制，每一筆支付的款項(xiàng)平臺(tái)根據(jù)雙方電子合約的相關(guān)信息自動(dòng)的進(jìn)行匹配，同時(shí)為了保障賬務(wù)的準(zhǔn)確性，建立了一套清分、清算的體系，改變了原有的人工對(duì)賬模式，由系統(tǒng)自動(dòng)每天進(jìn)行清分、清算對(duì)賬；通過(guò)在線收款支付多通道融合實(shí)現(xiàn)了銀企直聯(lián)、移動(dòng)支付，保障了系統(tǒng)的安全性與時(shí)效性。通過(guò)以上技術(shù)，較好的解決了大宗商品供應(yīng)鏈中資金的管控問(wèn)題，大大降低企業(yè)的資金風(fēng)險(xiǎn)，提高了供應(yīng)鏈服務(wù)環(huán)節(jié)的成交率。

建立了客戶信用管理系統(tǒng)(CMS)，CMS系統(tǒng)通過(guò)以下五個(gè)方面共同保障與建立平臺(tái)的賴以運(yùn)營(yíng)的“信任”生態(tài)體系：其一，基于區(qū)塊鏈的分布式賬本，使平臺(tái)用戶監(jiān)督、作證交易合法性。其二，非對(duì)稱加密和授權(quán)技術(shù)，存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈上的交易信息是公開(kāi)的，但是賬戶身份信息是高度加密的，只有在數(shù)據(jù)擁有者授權(quán)的情況下才能訪問(wèn)到，從而保證了數(shù)據(jù)的安全和個(gè)人的隱私。其三，平臺(tái)采用了區(qū)塊鏈的四種不同共識(shí)機(jī)制，用于不同的應(yīng)用場(chǎng)景，在效率和安全性之間取得平衡。其四，依托智能合約提高效率和可信度，例如：實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化放款業(yè)務(wù)。其五，構(gòu)建征詢價(jià)體系，根據(jù)用戶發(fā)布的運(yùn)輸線路信息和貨物種類與現(xiàn)有業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配，依托歷史數(shù)據(jù)分析、北斗定位輔助定價(jià)等方式獲取價(jià)格等相關(guān)數(shù)據(jù)，并結(jié)果分析向用戶精準(zhǔn)推送運(yùn)價(jià)信息。

CMS系統(tǒng)引入“互聯(lián)網(wǎng)”信貸產(chǎn)品工廠模式，靈活的信貸產(chǎn)品參數(shù)設(shè)置，提供快速產(chǎn)品定制發(fā)布，滿足不同客戶群體的借貸要求，通過(guò)智能風(fēng)控引擎規(guī)則，多種征信數(shù)據(jù)源接入，360度全方位畫(huà)像，將風(fēng)險(xiǎn)屏蔽于千里之外，加速產(chǎn)業(yè)鏈資金流通率，降低產(chǎn)業(yè)鏈整體融資成本。

依托CMS系統(tǒng)，建立平臺(tái)用戶的征信值，建立客戶欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，分別給出整體風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和客戶風(fēng)險(xiǎn)值。并給出風(fēng)險(xiǎn)損失預(yù)估，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。同時(shí)，依據(jù)征信值提供不同程度的金融服務(wù)。平臺(tái)為客戶提供授信服務(wù)，征信值越高，可授信額度越高。無(wú)需預(yù)付運(yùn)費(fèi)，即可在平臺(tái)上進(jìn)行發(fā)運(yùn)，環(huán)節(jié)客戶的資金壓力，保障業(yè)務(wù)的平穩(wěn)運(yùn)行。平臺(tái)提供金融服務(wù)，客戶可以選擇賬單結(jié)算和結(jié)算到付功能，即到貨后出具賬單、見(jiàn)票付款和貨到付款。為車主支付運(yùn)費(fèi)時(shí)，可選擇分期支付，未拉運(yùn)時(shí)先支付部分運(yùn)費(fèi)，用于司機(jī)運(yùn)輸途中的費(fèi)用，等到到貨支付運(yùn)費(fèi)后扣除預(yù)付的。平臺(tái)為車主提供物流消費(fèi)金融服務(wù)?？梢再J款為司機(jī)買車，提供保險(xiǎn)分期服務(wù)，ETC月度賬單等，平臺(tái)每個(gè)月從司機(jī)運(yùn)費(fèi)中進(jìn)行扣除，保障運(yùn)輸業(yè)務(wù)良性發(fā)展。

平臺(tái)以資金結(jié)算全過(guò)程封閉技術(shù)、客戶信用保障體系為核心，以金融為切入點(diǎn)，構(gòu)建出了一個(gè)全新的‘硬、軟、云’一體化車聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈，涉及產(chǎn)品、服務(wù)和金融三大板塊，助力運(yùn)輸鏈、物流鏈和產(chǎn)業(yè)鏈深度融合，促進(jìn)行業(yè)生態(tài)改善，提升運(yùn)力，精準(zhǔn)定義場(chǎng)景。

4、績(jī)效分析

通過(guò)幾年的發(fā)展，為全國(guó)電力、建材、化工等行業(yè)1000多家用戶及30萬(wàn)貨車司機(jī)建立了誠(chéng)信保障體系，同時(shí)解決供應(yīng)鏈上下游服務(wù)企業(yè)資金問(wèn)題，累計(jì)金融服務(wù)發(fā)放10萬(wàn)余筆，累計(jì)發(fā)放金額5億元，促進(jìn)了大宗商品的高效流通。平臺(tái)通過(guò)流通服務(wù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)金融服務(wù)，使上游生產(chǎn)企業(yè)不再擔(dān)心庫(kù)存積壓，下游生產(chǎn)企業(yè)采購(gòu)優(yōu)質(zhì)商品，為上下游企業(yè)提供保障性的工作，促使生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

特別是在2020年疫情期間，上下游企業(yè)信息不對(duì)稱，銷售、運(yùn)輸環(huán)節(jié)出現(xiàn)巨大的溝通協(xié)作問(wèn)題，平臺(tái)通過(guò)各種金融手段，對(duì)上下游產(chǎn)運(yùn)銷進(jìn)行協(xié)調(diào)，促使供應(yīng)鏈服務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行，保障了煤炭運(yùn)輸對(duì)于陜西在疫情嚴(yán)防嚴(yán)控過(guò)程中穩(wěn)供應(yīng)、保民生、促經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，對(duì)我國(guó)生產(chǎn)企業(yè)的復(fù)工復(fù)產(chǎn)發(fā)揮了巨大的作用。

三、未來(lái)展望

不斷做大做實(shí)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，通過(guò)平臺(tái)整合第三方金融機(jī)構(gòu)，融資機(jī)構(gòu)，對(duì)供應(yīng)鏈上的企業(yè)以及車輛提供便捷、可靠的金融服務(wù)，提升供應(yīng)鏈的資金使用率。同時(shí)，卡一車將不斷健全物流信用體系，力爭(zhēng)營(yíng)造優(yōu)質(zhì)的金融生態(tài)。

大宗商品供應(yīng)鏈服務(wù)的方向，是技術(shù)與場(chǎng)景的促進(jìn)與融合。“卡一車”將不斷提升和優(yōu)化平臺(tái)系統(tǒng)中的智能信息搜集分析、智慧運(yùn)輸、在線商務(wù)、智慧金融等功能，并高效鏈接企業(yè)上下游，打通交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)，整合需求信息、優(yōu)化供應(yīng)鏈接解決方案，致力成為智慧型物流供應(yīng)鏈服務(wù)企業(yè)，提升大宗商品的流通效率。