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中國(guó)人民銀行 國(guó)家發(fā)展改革委 財(cái)政部 商務(wù)部 金融監(jiān)管總局 中國(guó)證監(jiān)會(huì)
關(guān)于金融支持提振和擴(kuò)大消費(fèi)的指導(dǎo)意見

為深入貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，推動(dòng)大力提振消費(fèi)，完善擴(kuò)大消費(fèi)長(zhǎng)效機(jī)制，強(qiáng)化商品消費(fèi)和服務(wù)消費(fèi)金融供給，更好滿足消費(fèi)領(lǐng)域金融服務(wù)需求，現(xiàn)提出以下意見。

一、總體要求

支持提振和擴(kuò)大消費(fèi)，是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要內(nèi)容，是金融工作政治性、人民性的具體體現(xiàn)。要堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，深入貫徹落實(shí)黨的二十大和二十屆二中、三中全會(huì)和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，完整、準(zhǔn)確、全面貫徹新發(fā)展理念，不斷完善金融服務(wù)體系，提升金融服務(wù)能力，聚焦消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域和環(huán)節(jié)加大金融支持力度，為更好發(fā)揮消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用提供有力支撐。

——堅(jiān)持促進(jìn)優(yōu)化供給與擴(kuò)大需求相結(jié)合。把實(shí)施擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略同深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革有機(jī)結(jié)合起來，加大消費(fèi)供給的金融資源投入，提升消費(fèi)需求的金融服務(wù)水平，促進(jìn)生產(chǎn)、分配、流通、消費(fèi)良性循環(huán)。

——堅(jiān)持金融創(chuàng)新與市場(chǎng)化、法治化相結(jié)合。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，優(yōu)化金融資源配置，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為消費(fèi)領(lǐng)域提供多樣化、差異化金融服務(wù)，有針對(duì)性地滿足合理消費(fèi)融資需求。

——堅(jiān)持線上服務(wù)和線下支持相結(jié)合。不斷強(qiáng)化金融服務(wù)與消費(fèi)場(chǎng)景的融合，基于移動(dòng)終端載體，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，拓寬線上金融支持消費(fèi)渠道，強(qiáng)化線下金融服務(wù)，提供便捷高效的消費(fèi)金融支持。

二、支持增強(qiáng)消費(fèi)能力，培育消費(fèi)需求

（一）夯實(shí)宏觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，穩(wěn)定消費(fèi)預(yù)期。加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度，強(qiáng)化金融與財(cái)政、產(chǎn)業(yè)等政策協(xié)同聯(lián)動(dòng)。實(shí)施好貨幣政策，加強(qiáng)逆周期和跨周期調(diào)節(jié)，綜合運(yùn)用準(zhǔn)備金、再貸款再貼現(xiàn)、公開市場(chǎng)操作等多種貨幣政策工具，保持流動(dòng)性充裕，持續(xù)推動(dòng)社會(huì)綜合融資成本下降。實(shí)施好財(cái)政政策，更好發(fā)揮消費(fèi)在暢通國(guó)民經(jīng)濟(jì)循環(huán)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的積極作用。健全投資和融資相協(xié)調(diào)的資本市場(chǎng)功能，推動(dòng)中長(zhǎng)期資金入市，促進(jìn)資本市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展。

（二）支持居民就業(yè)增收，增強(qiáng)消費(fèi)信心。強(qiáng)化民營(yíng)和小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等吸納就業(yè)能力強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)主體金融服務(wù)。深入實(shí)施創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策，鼓勵(lì)因地制宜適當(dāng)放寬創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)條件，簡(jiǎn)化審批流程，促進(jìn)符合條件的個(gè)人和企業(yè)創(chuàng)業(yè)增收。加快推進(jìn)勞動(dòng)、資本、知識(shí)、技術(shù)等要素市場(chǎng)化配置和融資服務(wù)機(jī)制健全完善，增加居民家庭可支配收入。創(chuàng)新適應(yīng)家庭財(cái)富管理需求的金融產(chǎn)品，規(guī)范居民投資理財(cái)業(yè)務(wù)，提高居民財(cái)產(chǎn)性收入。

（三）支持優(yōu)化保障體系，提升消費(fèi)意愿。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)研發(fā)符合參加人養(yǎng)老需求、具有長(zhǎng)期限特征且具有一定收益率的個(gè)人養(yǎng)老金專屬產(chǎn)品，促進(jìn)養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備和穩(wěn)健增值。加快推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)年金產(chǎn)品創(chuàng)新。擴(kuò)大商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋面，提升服務(wù)保障水平。發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)加大創(chuàng)新藥支持力度，滿足人民群眾多層次、個(gè)性化的健康保障需求。支持發(fā)展老年旅游保險(xiǎn)，鼓勵(lì)擴(kuò)大旅游保險(xiǎn)覆蓋面。

三、著力提升金融機(jī)構(gòu)專業(yè)化服務(wù)能力，擴(kuò)大消費(fèi)領(lǐng)域金融供給

（四）發(fā)揮信貸支持主渠道作用。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)建立健全內(nèi)部組織架構(gòu)和專業(yè)團(tuán)隊(duì)，提供精準(zhǔn)、高效、便捷的消費(fèi)領(lǐng)域金融服務(wù)。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，創(chuàng)新優(yōu)化信貸產(chǎn)品，加大對(duì)符合條件的消費(fèi)行業(yè)經(jīng)營(yíng)主體首貸、續(xù)貸、信用貸、中長(zhǎng)期貸款支持力度，滿足消費(fèi)領(lǐng)域多樣化金融需求。鼓勵(lì)利用政府性融資擔(dān)保增信措施，支持更多消費(fèi)領(lǐng)域貸款投放。推廣互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)與消費(fèi)金融的融合應(yīng)用，優(yōu)化線上消費(fèi)信貸產(chǎn)品申請(qǐng)、審批和放款流程，提高消費(fèi)融資便利度。支持金融機(jī)構(gòu)提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，在確保覆蓋經(jīng)營(yíng)成本和商業(yè)可持續(xù)前提下自主理性定價(jià)，合理適度擴(kuò)大客戶支持范圍，促進(jìn)消費(fèi)貸款提質(zhì)增量，增強(qiáng)金融服務(wù)可持續(xù)性。

（五）強(qiáng)化結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具激勵(lì)。鼓勵(lì)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)批發(fā)零售、住宿餐飲、文體娛樂、旅游、教育、居民服務(wù)等服務(wù)消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域的各類經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放貸款，支持其提升服務(wù)消費(fèi)供給質(zhì)效。設(shè)立服務(wù)消費(fèi)與養(yǎng)老再貸款，額度5000億元，對(duì)21家全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)以及5家屬于系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)的城市商業(yè)銀行發(fā)放的服務(wù)消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域貸款，可按照貸款本金的100%申請(qǐng)?jiān)儋J款。用好用足支農(nóng)支小再貸款額度，對(duì)其余地方法人銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放的服務(wù)消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款，給予相應(yīng)支持。

（六）加大債券市場(chǎng)融資支持力度。支持符合條件的文化、旅游、教育等服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域企業(yè)發(fā)行債券。鼓勵(lì)符合條件的科創(chuàng)企業(yè)通過債券市場(chǎng)募集資金，推動(dòng)智慧養(yǎng)老、智能醫(yī)療等消費(fèi)產(chǎn)品提質(zhì)升級(jí)。支持符合條件的消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司發(fā)行金融債券，拓寬資金來源，擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模。推動(dòng)個(gè)人汽車、消費(fèi)、信用卡等零售類貸款資產(chǎn)證券化增量擴(kuò)面,促進(jìn)盤活信貸存量，提升消費(fèi)信貸供給能力。

（七）積極發(fā)展股權(quán)融資。支持生產(chǎn)、渠道、終端等消費(fèi)產(chǎn)業(yè)鏈上符合條件的優(yōu)質(zhì)企業(yè)通過發(fā)行上市、“新三板”掛牌等方式融資。引導(dǎo)社會(huì)資本加大對(duì)服務(wù)消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域投資，通過“長(zhǎng)期資本”“耐心資本”滿足長(zhǎng)周期消費(fèi)產(chǎn)業(yè)融資需求。積極發(fā)揮私募股權(quán)投資基金和創(chuàng)業(yè)投資基金作用，加大對(duì)處于種子期、初創(chuàng)期企業(yè)的股權(quán)投資。鼓勵(lì)有條件的地方利用政府投資基金，以市場(chǎng)化方式參與康養(yǎng)、文旅等消費(fèi)重點(diǎn)項(xiàng)目和數(shù)字、綠色等新型消費(fèi)領(lǐng)域。鼓勵(lì)發(fā)行消費(fèi)ETF等特色投資產(chǎn)品。

（八）拓展多元化消費(fèi)融資渠道。引導(dǎo)消費(fèi)金融公司提升自主獲客和自主風(fēng)控能力，合理確定貸款綜合利率水平。發(fā)揮汽車金融公司專營(yíng)特色功能，豐富居民購(gòu)車消費(fèi)信貸產(chǎn)品供給，做好對(duì)汽車經(jīng)銷商的信貸支持。規(guī)范小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展，聚焦服務(wù)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶等群體促進(jìn)擴(kuò)大商品服務(wù)生產(chǎn)和消費(fèi)。鼓勵(lì)商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、汽車消費(fèi)公司和小額貸款公司在符合監(jiān)管要求前提下，相互合作、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，開發(fā)符合各類消費(fèi)場(chǎng)景需求的金融產(chǎn)品。

四、加大消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持，助力挖掘釋放消費(fèi)潛力

（九）推動(dòng)擴(kuò)大商品消費(fèi)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)多渠道、多方式做好消費(fèi)品以舊換新金融服務(wù)。加大對(duì)報(bào)廢機(jī)動(dòng)車回收拆解、廢舊家電回收及家電以舊換新、家裝廚衛(wèi)“煥新”、生活必需品保供相關(guān)企業(yè)信貸支持力度。積極開展汽車貸款業(yè)務(wù)，綜合借款人信用水平、還款能力等，合理確定貸款發(fā)放比例、期限和利率，適當(dāng)減免汽車以舊換新過程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金。加強(qiáng)對(duì)綠色智能家電家居生產(chǎn)和消費(fèi)的金融支持，優(yōu)化審批流程，提升服務(wù)質(zhì)效。強(qiáng)化金融支持外貿(mào)企業(yè)拓內(nèi)銷力度，完善內(nèi)貿(mào)險(xiǎn)服務(wù)，擴(kuò)大外貿(mào)優(yōu)品消費(fèi)。

（十）支持發(fā)展服務(wù)消費(fèi)。堅(jiān)持促消費(fèi)與惠民生相結(jié)合，加大對(duì)服務(wù)消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域信貸支持力度，結(jié)合服務(wù)消費(fèi)具體場(chǎng)景和特點(diǎn)，提供個(gè)性化、差異化金融產(chǎn)品和服務(wù)。增加對(duì)批發(fā)零售、餐飲住宿、家政服務(wù)、養(yǎng)老托育等領(lǐng)域信貸投放，重點(diǎn)豐富適合小微企業(yè)的信用類金融產(chǎn)品，支持經(jīng)營(yíng)主體產(chǎn)業(yè)升級(jí)、業(yè)態(tài)融合，助力挖掘基礎(chǔ)型服務(wù)消費(fèi)潛力。圍繞文化旅游、體育、娛樂、教育培訓(xùn)、居住服務(wù)等領(lǐng)域創(chuàng)新融資模式，在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下結(jié)合產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，積極開展應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，促進(jìn)激發(fā)改善型服務(wù)消費(fèi)活力。

（十一）助力培育新型消費(fèi)。探索金融支持?jǐn)?shù)字消費(fèi)、綠色消費(fèi)、健康消費(fèi)等新型消費(fèi)的有效渠道和方式。加強(qiáng)金融創(chuàng)新，支持發(fā)展體驗(yàn)消費(fèi)、智能消費(fèi)、定制消費(fèi)等消費(fèi)新模式。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與商家合作開發(fā)適合新型消費(fèi)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，積極參與商家促消費(fèi)活動(dòng)，為消費(fèi)者適當(dāng)減費(fèi)讓利。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)與社交電商、直播電商等開展合作，健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的內(nèi)部管理機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)可控、權(quán)責(zé)明確的基礎(chǔ)上，合理確定授信額度、期限和利率，積極滿足商戶和消費(fèi)者融資需求。

五、強(qiáng)化消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施和流通體系的金融支持，促進(jìn)提升消費(fèi)供給效能

（十二）支持消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。圍繞文旅體育設(shè)施、賽事演藝場(chǎng)館、醫(yī)療養(yǎng)老設(shè)施、通信基站、充電裝備、適老改造等消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)重點(diǎn)領(lǐng)域，探索創(chuàng)新適應(yīng)資金需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和融資模式。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)對(duì)接消費(fèi)領(lǐng)域重大工程、重點(diǎn)項(xiàng)目，優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)，根據(jù)借款人資信狀況和償債能力、項(xiàng)目投資回報(bào)周期等，優(yōu)化貸款審批條件，合理設(shè)置貸款期限，加大貸款投放力度。支持國(guó)際消費(fèi)中心城市、消費(fèi)新業(yè)態(tài)新模式新場(chǎng)景培育建設(shè)，為步行街（商圈）改造提升、商業(yè)設(shè)施改造提升、社區(qū)便民服務(wù)設(shè)施建設(shè)、縣域商業(yè)體系建設(shè)提供全產(chǎn)業(yè)鏈條、全生命周期金融服務(wù)。支持符合條件的消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)行基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域不動(dòng)產(chǎn)投資信托基金。

（十三）支持商貿(mào)流通體系建設(shè)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)交通、物流、倉(cāng)儲(chǔ)、供應(yīng)鏈等商貿(mào)流通項(xiàng)目信貸支持力度，支持骨干市場(chǎng)設(shè)施、冷鏈物流基地、鄉(xiāng)鎮(zhèn)商貿(mào)中心、商場(chǎng)超市、集貿(mào)市場(chǎng)等改造升級(jí)，加快推進(jìn)數(shù)字化商品流通建設(shè)，降低綜合物流成本和終端消費(fèi)成本。探索開發(fā)針對(duì)農(nóng)村電商的專屬貸款產(chǎn)品，打通農(nóng)村電商資金鏈條。做好航運(yùn)企業(yè)金融服務(wù)，提高海運(yùn)、水運(yùn)信貸供給，支持建設(shè)國(guó)際海運(yùn)、內(nèi)陸水運(yùn)物流網(wǎng)絡(luò)。深化信息協(xié)同和科技賦能，結(jié)合商業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景，為商貿(mào)、物流、供銷企業(yè)提供資金結(jié)算、財(cái)務(wù)管理等綜合服務(wù)。

六、加強(qiáng)基礎(chǔ)金融服務(wù)，助力優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境

（十四）持續(xù)優(yōu)化支付服務(wù)。支持金融機(jī)構(gòu)聚焦“食、住、行、游、購(gòu)、娛、醫(yī)”等重點(diǎn)消費(fèi)場(chǎng)景，持續(xù)推進(jìn)支付便利化建設(shè)，有效提升現(xiàn)金、銀行卡、移動(dòng)支付、數(shù)字人民幣等各類支付方式的兼容性，為消費(fèi)者提供更高效、便捷的支付體驗(yàn)。持續(xù)提升適老化支付服務(wù)水平，優(yōu)化重點(diǎn)領(lǐng)域外卡受理環(huán)境，深化信用卡消費(fèi)與各類場(chǎng)景的合作，有效滿足老年人、外籍來華人員等群體支付服務(wù)需求。鼓勵(lì)試點(diǎn)地區(qū)在消費(fèi)領(lǐng)域積極穩(wěn)妥推行數(shù)字人民幣。

（十五）健全消費(fèi)領(lǐng)域信用體系建設(shè)。依托全國(guó)信用信息共享平臺(tái)加強(qiáng)消費(fèi)領(lǐng)域信用信息歸集共享，支持征信機(jī)構(gòu)依法依規(guī)深化對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域信用信息的共享應(yīng)用，精準(zhǔn)識(shí)別各類商戶、消費(fèi)者信用狀況，打造滿足消費(fèi)領(lǐng)域金融服務(wù)需求的專業(yè)化信用產(chǎn)品和服務(wù)，以信用建設(shè)推進(jìn)信用貸款投放。推動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)信用體系建設(shè)。開展“誠(chéng)信興商宣傳月”活動(dòng)，營(yíng)造誠(chéng)信守法的營(yíng)商環(huán)境。

（十六）加強(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)。建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)貫穿于金融業(yè)務(wù)全流程、各環(huán)節(jié)，強(qiáng)化金融產(chǎn)品和服務(wù)信息披露，規(guī)范產(chǎn)品營(yíng)銷宣傳和銷售行為。加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全和個(gè)人信息保護(hù)，強(qiáng)化合作機(jī)構(gòu)管理，嚴(yán)格規(guī)范逾期催收行為。完善金融消費(fèi)糾紛處理機(jī)制，構(gòu)建運(yùn)轉(zhuǎn)高效的業(yè)務(wù)咨詢和投訴處理渠道。加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，倡導(dǎo)健康消費(fèi)文化和習(xí)慣，引導(dǎo)合理借貸、理性消費(fèi)，自覺防范、抵制非法集資及電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等非法金融活動(dòng)。

七、強(qiáng)化組織保障

（十七）加強(qiáng)組織統(tǒng)籌和協(xié)調(diào)推動(dòng)。各地金融管理部門要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)匕l(fā)改、財(cái)政、商務(wù)及消費(fèi)相關(guān)行業(yè)主管部門的溝通協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮金融與財(cái)政、產(chǎn)業(yè)等政策合力，因地制宜搭建政金企合作機(jī)制，切實(shí)做好金融支持提振和擴(kuò)大消費(fèi)工作。各金融機(jī)構(gòu)要統(tǒng)籌內(nèi)部資源，強(qiáng)化公司部門和零售部門協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，及時(shí)制定本行金融支持消費(fèi)具體實(shí)施細(xì)則。

（十八）完善統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)和考核評(píng)估。研究完善消費(fèi)相關(guān)領(lǐng)域貸款統(tǒng)計(jì)口徑，強(qiáng)化部門間信息共享，提高金融支持消費(fèi)工作針對(duì)性和有效性。各地金融管理部門要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域融資情況的監(jiān)測(cè)分析，督導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)完善融資管理和服務(wù)。鼓勵(lì)各地結(jié)合實(shí)際，探索開展金融支持消費(fèi)政策效果評(píng)估并加強(qiáng)結(jié)果運(yùn)用，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)加大信貸資源投入。

（十九）強(qiáng)化工作宣傳和信息報(bào)送。加強(qiáng)金融支持消費(fèi)的政策和產(chǎn)品宣傳，豐富宣傳形式、擴(kuò)大宣傳范圍，讓更多企業(yè)和個(gè)人及時(shí)獲得消費(fèi)領(lǐng)域金融信息和服務(wù)。中國(guó)人民銀行各省級(jí)分行要定期報(bào)告金融支持消費(fèi)各項(xiàng)工作進(jìn)展、存在問題，提出政策建議。各金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真總結(jié)相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)、典型案例和問題建議，及時(shí)向金融管理部門報(bào)告。

中國(guó)人民銀行
國(guó)家發(fā)展改革委
財(cái)政部
商務(wù)部
金融監(jiān)管總局
中國(guó)證監(jiān)會(huì)
2025年6月19日